La maternité ouvre des droits spécifiques en matière de retraite : trimestres de majoration, trimestres d'éducation, validation du congé maternité, majoration de pension pour 3 enfants ou plus. Pourtant, ces droits sont fréquemment mal reportés sur les relevés de carrière, et les femmes en sont les premières victimes.
En 2026, une nouvelle règle vient renforcer la protection des mères : la règle des 24/23 meilleures années remplace progressivement le calcul sur 25 ans pour les femmes ayant eu des enfants. C'est une avancée majeure, mais encore faut-il que vos trimestres soient correctement enregistrés pour en bénéficier.
Les 4 trimestres de majoration maternité
Pour chaque enfant, la mère bénéficie automatiquement de 4 trimestres de majoration maternité au régime général (CNAV). Ces trimestres compensent l'impact de la grossesse et de l'accouchement sur la carrière. Ils sont attribués :
- Automatiquement à la mère biologique
- Sans condition de durée d'activité — même si vous n'avez jamais travaillé
- Pour chaque enfant, y compris en cas de naissances multiples (jumeaux = 8 trimestres)
- Dès la naissance (ou l'adoption pour la majoration adoption)
Les 4 trimestres d'éducation : règles et attribution
En plus des trimestres de maternité, 4 trimestres d'éducation sont attribués pour chaque enfant. Ces trimestres récompensent l'éducation de l'enfant pendant ses 4 premières années. Leur attribution dépend de la date de naissance de l'enfant :
Enfants nés avant le 1er janvier 2010
Les 4 trimestres d'éducation sont attribués automatiquement à la mère. Aucun partage n'est possible. Combinés aux 4 trimestres de maternité, la mère obtient donc 8 trimestres par enfant.
Enfants nés à partir du 1er janvier 2010
Les 4 trimestres d'éducation peuvent être partagés entre les deux parents ou attribués en totalité à l'un des deux. En l'absence de choix déclaré dans les 6 mois suivant le 4e anniversaire de l'enfant, les trimestres sont attribués à la mère par défaut.
Nouveauté 2026 : la règle des 24/23 meilleures années
C'est l'une des mesures les plus importantes du PLFSS 2026 pour les femmes. Jusqu'à présent, le Salaire Annuel Moyen (SAM) était calculé sur les 25 meilleures années pour tous les assurés. À partir de 2026, les mères bénéficient d'une réduction progressive :
| Situation | Nombre de meilleures années retenues |
|---|---|
| Sans enfant | 25 années |
| 1 enfant (à partir de 2026) | 24 années |
| 2 enfants ou plus (à partir de 2028) | 23 années |
Pourquoi c'est important : en retirant 1 ou 2 des années les moins bonnes du calcul, le SAM augmente mécaniquement. Pour une femme qui a réduit son temps de travail après une naissance, cela peut représenter un gain de plusieurs dizaines d'euros par mois sur la pension.
Congé maternité et validation de trimestres
Le congé maternité (16 semaines pour les deux premiers enfants, 26 semaines à partir du 3e) est une période assimilée : il valide des trimestres au même titre qu'une période travaillée. Concrètement :
- 1 trimestre validé par période de 90 jours de congé maternité indemnisé
- Le congé maternité est reporté sur le relevé comme « période assimilée »
- Les indemnités journalières de maternité sont prises en compte dans le revenu de l'année
Ces trimestres viennent en plus des trimestres de majoration maternité et d'éducation. Ils ne doivent pas être confondus.
Congé parental et retraite
Le congé parental d'éducation (CPE) ouvre droit à des trimestres d'assurance vieillesse du parent au foyer (AVPF), sous conditions de ressources. Ce dispositif permet de valider des trimestres gratuitement pendant la durée du congé :
- Jusqu'aux 3 ans de l'enfant pour un congé parental total
- Validation de trimestres sur la base d'un salaire fictif égal au SMIC
- Cotisations prises en charge par la CAF
- Condition : percevoir une prestation familiale (prestation partagée d'éducation de l'enfant, ou PreParE)
Les erreurs fréquentes sur les droits des femmes
Trimestres de majoration absents
C'est l'erreur la plus courante. Les 4 trimestres de majoration maternité n'apparaissent tout simplement pas sur le relevé, surtout pour les enfants nés avant 2000. La caisse n'a pas toujours l'information sur le nombre d'enfants, notamment si vous avez changé de régime.
Confusion entre majoration maternité et éducation
Certains relevés affichent 4 trimestres au lieu de 8 par enfant (avant 2010). Cela signifie que seule la majoration maternité a été comptée, mais pas les trimestres d'éducation. Ou l'inverse. Les deux doivent être présents.
Congé maternité non reporté
Les indemnités journalières de congé maternité sont versées par la CPAM, pas par l'employeur. La transmission à la caisse de retraite n'est pas toujours automatique, ce qui peut laisser un « trou » dans votre relevé pendant votre congé.
AVPF non validée pour le congé parental
Comme mentionné plus haut, l'absence de prestation familiale pendant le congé parental entraîne l'absence de trimestres AVPF. Même avec la prestation, les trimestres ne sont pas toujours correctement transmis par la CAF à la CNAV.
Majoration de 10 % pour 3 enfants non appliquée
Les parents ayant eu ou élevé au moins 3 enfants bénéficient d'une majoration de 10 % sur leur pension de base et complémentaire. Cette majoration est parfois oubliée, surtout si les enfants ne sont pas tous déclarés dans le dossier retraite.
Comment vérifier que vos droits sont complets
Voici les points à contrôler systématiquement sur votre relevé de carrière :
- Nombre de trimestres de majoration : comptez 4 trimestres maternité + 4 trimestres éducation par enfant (8 au total avant 2010, variable après)
- Périodes de congé maternité : vérifiez qu'elles apparaissent comme « périodes assimilées »
- Congé parental : vérifiez la présence de trimestres AVPF pour chaque année de congé
- Nombre d'enfants déclarés : assurez-vous que tous vos enfants figurent dans votre dossier (y compris les enfants élevés, adoptés ou recueillis)
- Majoration 3 enfants : si vous avez 3 enfants ou plus, vérifiez que la majoration de 10 % est bien mentionnée
Les droits liés à la maternité représentent souvent plusieurs années de trimestres et peuvent faire la différence entre une retraite à taux plein et une retraite avec décote. Ne laissez pas ces droits vous échapper. Consultez notre guide des erreurs fréquentes et lancez une vérification de votre relevé pour vous assurer que chaque trimestre est bien comptabilisé.