- Chaque euro cotisé achète des points : cotisation productive ÷ prix d'achat du point (20,1877 € en 2026). À la retraite, chaque point vaut 1,4386 € par an (valeur nov. 2025 – nov. 2026).
- Une année salariée sans aucun point sur le relevé est une anomalie à signaler.
- Les anciens points AGIRC (cadres, avant 2019) ont été convertis avec un coefficient précis : 0,347791548 — une conversion à contrôler.
- Les primes et éléments variables sont soumis à cotisation : un salaire déclaré sans les primes produit moins de points.
La retraite complémentaire AGIRC-ARRCO fonctionne par points, pas par trimestres : chaque année, vos cotisations achètent des points, et votre pension complémentaire sera égale au nombre de points accumulés multiplié par la valeur du point. Conséquence directe : toute année où des points manquent ampute votre pension, sans aucun mécanisme de rattrapage automatique. Et contrairement aux trimestres, il n'y a pas de plafond annuel qui « lisse » les erreurs : chaque point perdu est perdu.
Comment vos points sont calculés
Les cotisations AGIRC-ARRCO sont prélevées sur deux tranches de salaire : la tranche 1 (jusqu'au plafond de la Sécurité sociale, 48 060 € en 2025) et la tranche 2 (de 1 à 8 plafonds). Seule la part dite « productive » de la cotisation achète des points — le reste (le « taux d'appel », 127 % en 2026) finance l'équilibre du régime sans créer de droits.
La formule : points de l'année = cotisation productive ÷ prix d'achat du point. En 2026, le prix d'achat est de 20,1877 €. À la liquidation, chaque point est servi à 1,4386 € par an (valeur en vigueur de novembre 2025 à novembre 2026).
Les 5 anomalies à rechercher sur votre relevé de points
1. Des années salariées sans aucun point
Le contrôle le plus simple : chaque année où vous avez été salarié du privé doit afficher des points. Une année à zéro point alors que le relevé de trimestres montre une activité salariée signale une cotisation non transmise par l'employeur ou une affiliation mal enregistrée.
2. Des points incohérents avec votre salaire
À salaire comparable, deux années doivent produire un nombre de points comparable (à l'évolution du prix d'achat près). Une année où vos points chutent de moitié sans baisse de salaire mérite une vérification : assiette tronquée, employeur ayant déclaré une partie de l'année seulement, ou erreur de tranche.
3. La conversion AGIRC → ARRCO de 2019
Si vous étiez cadre avant 2019, vos points AGIRC ont été convertis en points AGIRC-ARRCO lors de la fusion des deux régimes, avec le coefficient officiel de 0,347791548. Vérifiez la conversion : retrouvez votre dernier relevé AGIRC (points acquis fin 2018), multipliez par le coefficient, et comparez au stock de points repris sur le relevé actuel. Les écarts existent, notamment pour les carrières avec plusieurs caisses de rattachement successives.
4. Les primes et éléments variables non intégrés
Les cotisations portent sur le salaire brut soumis à cotisations, primes comprises (13e mois, bonus, indemnités de congés payés, avantages en nature). Si votre employeur a déclaré le salaire de base seul, les points correspondants aux primes manquent. C'est fréquent dans les secteurs à forte part variable.
5. Les employeurs multiples et temps partiels
En cas d'employeurs simultanés, les assiettes doivent être réparties correctement entre les tranches (au prorata des rémunérations ou de la durée du travail). Une répartition erronée déplace des cotisations de la tranche 2 (17 % productif) vers la tranche 1 (6,20 % productif) ou inversement — et change le nombre de points produits. Voir aussi notre guide temps partiel et retraite.
Le moteur d'analyse croise vos points avec vos salaires année par année et signale les incohérences. Diagnostic gratuit, sans inscription.
Décote et majorations : les autres points de vigilance
Si vous partez sans le taux plein, la complémentaire applique sa propre décote : 1 % par trimestre manquant jusqu'à 12 trimestres, puis 1,25 % au-delà, dans la limite de 20 trimestres. Un relevé de trimestres erroné déclenche donc une double peine : décote sur la pension de base et sur la complémentaire — raison de plus pour vérifier le relevé complet.
Côté majorations familiales, deux dispositifs non cumulables (le plus favorable est servi) : 5 % par enfant encore à charge au moment du départ, ou la majoration pour 3 enfants nés ou élevés ou plus — 10 % sur les points acquis depuis 2012, avec des taux différents pour les points plus anciens, le tout plafonné à 2 367,48 € par an. Vérifiez que vos enfants sont bien enregistrés auprès de la caisse.
Comment faire corriger des points manquants
Rassemblez vos bulletins de paie (notamment de décembre, qui récapitulent souvent les cumuls annuels) et adressez une réclamation à l'AGIRC-ARRCO via votre espace personnel ou par courrier recommandé, en citant l'année concernée, le salaire brut soumis à cotisations et le nombre de points attendu. La procédure générale, les délais et les recours sont détaillés dans notre guide corriger son relevé de carrière.