- Trois étages : base CNAVPL (points à 0,6599 € en 2026), complémentaire CARMF (point à 77,14 € en 2026, 10 points maximum par an) et ASV pour les conventionnés (point à 11,82 €).
- La complémentaire CARMF ne prévoit plus de décote — mais une surcote dès 62 ans (1,25 % par trimestre jusqu'à 65 ans, 0,75 % de 65 à 70 ans).
- Les exonérations (maladie, maternité, début d'activité) donnent des points gratuits — souvent oubliés sur les relevés.
- Le rachat de points est possible de 45 ans à la retraite (1 681,50 € le point en 2025, avec bonus de 0,33 point gratuit dans certains cas).
Remplacements d'internat, installation, secteur privé à l'hôpital, expertises : tout exercice libéral de la médecine cotise à la CARMF — y compris les étudiants remplaçants sous licence. Résultat, la carrière d'un médecin traverse presque toujours plusieurs statuts (salarié hospitalier, libéral, parfois les deux en même temps), et son relevé empile des droits dans des régimes aux logiques différentes. C'est précisément ce qui le rend difficile à vérifier — et rentable à vérifier.
Les trois étages de la retraite du médecin
1. La base CNAVPL
Commune à toutes les professions libérales : un régime par points (valeur 0,6599 € en 2026), des trimestres validés par le revenu, et une caisse hors LURA — vos trimestres de base libérale comptent pour la durée totale mais la CNAVPL verse sa propre pension, distincte du régime général de vos années salariées. Cette mécanique est détaillée dans notre pilier carrières multi-régimes.
2. La complémentaire CARMF
Cotisation de 11,80 % du revenu libéral, limité à 3,5 plafonds de la Sécurité sociale ; la cotisation maximale produit 10 points par an (au prorata en dessous). Valeur du point 2026 : 77,14 €. Spécificité notable : le régime ne prévoit plus de décote, mais une surcote (« coefficient de majoration ») récompense les liquidations tardives — 1,25 % par trimestre entre 62 et 65 ans, 0,75 % entre 65 et 70 ans. Un médecin qui liquide à 64 ans bénéficie ainsi d'un coefficient de 1,10.
3. L'ASV (médecins conventionnés)
Le régime supplémentaire des conventionnés : une part forfaitaire (27 points par an) et une part proportionnelle (1 point par tranche de 8 122,81 € de revenus en 2025, 9 points maximum). Valeur du point 2026 : 11,82 €. Pour les médecins de secteur 1, la CPAM prend en charge les deux tiers de la cotisation — l'ASV est, à l'euro cotisé, l'étage le plus rentable de la retraite du médecin conventionné.
Les anomalies typiques d'un relevé CARMF
- Les années de remplacement : les remplacements d'avant l'installation (y compris en cours d'études) cotisent à la CARMF — ces années manquent souvent, ou figurent sans points.
- Les exonérations non valorisées : maladie de plus de 6 mois → exonération annuelle plus 4 points gratuits ; maladie de 3 à 6 mois → exonération semestrielle et 2 points gratuits ; maternité d'au moins 90 jours → exonération semestrielle. Vérifiez que les points gratuits figurent bien au relevé, pas seulement l'exonération.
- Le début d'activité : les deux premières années sont dispensées de cotisation complémentaire (sauf affiliation après 40 ans). Ces années « à zéro point » sont normales — mais elles sont rachetables (1 point par trimestre de dispense), souvent à bon compte.
- L'ASV des années de convention : vérifiez la continuité des 27 points forfaitaires annuels sur toute votre période conventionnée, et la part proportionnelle sur les bonnes années de revenus.
- L'hôpital en parallèle : un exercice mixte hospitalier (salarié ou praticien) + libéral génère des droits IRCANTEC ou CNRACL côté hôpital — des régimes distincts, avec leurs propres erreurs.
Le moteur d'analyse vérifie base, complémentaire et ASV, repère les points gratuits oubliés et chiffre les rachats pertinents. Diagnostic gratuit.
Le rachat de points CARMF : un levier à chiffrer
Entre 45 ans et la retraite, la CARMF permet de racheter des points à 1 681,50 € l'unité (tarif 2025), avec un bonus de 0,33 point gratuit par point racheté dans plusieurs cas : trimestres de service national, 3 trimestres par enfant né pendant l'exercice pour les femmes médecins, allocation d'éducation d'enfant handicapé, et les trimestres de dispense des deux premières années. À 77,14 € de rente annuelle par point, le rachat s'amortit en une dizaine d'années — avant impôt et avant bonus. L'arbitrage exact dépend de votre taux marginal d'imposition et de votre espérance de versement : c'est typiquement ce que chiffre l'étude de rachat du rapport complet.
Pour une vue d'ensemble de la retraite du médecin (stratégie de départ, cumul, prévoyance), consultez aussi notre page retraite des médecins libéraux.